Банкротство физических лиц: суть банкротства, пошаговая инструкция, как избавиться от долгов по кредитам

218

Время прочтения статьи : 8 минут

  САМОЕ ГЛАВНОЕ.  Суть банкротства

Суть банкротства физических лиц сводится к максимальному удовлетворению требований кредиторов должника при недостаточности у последнего имущества и доходов, позволяющих за непродолжительное время погасить задолженность перед всеми кредиторами.

Признание банкротства, контроль наполнения конкурсной массы, реализация имущества должника, а также порядок удовлетворения осуществляется под контролем суда. Каждая из процедур, применяемых в банкротстве должника имеет свою цель.

Банкротство должника (физического лица) осуществляется в соответствии со специальным Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Банкротство физических лиц – единственный полностью законный способ избавиться от долгов по кредитам и списать долг физическим лицам.

  ДО БАНКРОТСТВА.   Что дает банкротство физических лиц

Должнику – банкроту

Для должника, его банкротство – это альтернативный вариант рассрочки выплат (реструктуризация), или   возможность законно списать долги по кредитам  , при условии, что физическое лицо удовлетворяет критериям банкротства, не может расплатиться по долгам перед своими кредиторами из-за отсутствия достаточного дохода и/или отсутствия у него имущества (недвижимость, движимое имущество, дебиторская задолженность, криптовалюты и т.п.), стоимости которого при реализации не хватает на погашение всех долгов.

Кредиторам

Для кредитора – банкротство физлица (должника) – это последний из законных способов вернуть хотя бы часть денежных средств, данных должнику в долг (заем, кредит) или в счет оплаты за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Кредиторам не нужно самостоятельно заниматься возвратом долгов или пытаться взыскать с должника денежные средства с помощью коллекторов или судебных приставов. Механизм взыскания расписан в 127 ФЗ и проводится арбитражным судом.

А самым главным преимуществом для кредитора – является возможность наполнить конкурсную массу с помощью оспаривания сделок, совершенных должником за 3-х летний период, вернув свои деньги с помощью продажи выведенного и спрятанного имущества должника.

Основания банкротства

Подача на банкротство самим должником

Федеральный Закон о банкротстве устанавливает основания, по которым физическое лицо может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Таких оснований всего два:

Первое основание: п. 1 ст. 213.4 ФЗ о банкротстве:

Удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности погашения долгов перед другими кредиторами; при этом, общая сумма задолженности (по одному долгу или по нескольким долгам в сумме) составляет 500 000 рублей и более.

 НАШ КОММЕНТАРИЙ :  В качестве примера можно привести те случаи, когда у должника есть несколько кредитов, один из которых обслуживается своевременно, а остальные кредиты не погашаются . Чаще всего это ипотека, платежи по которой вносятся регулярно, а остальные долги просто не платятся. Такую ситуацию, мы называем кредитное банкротство

Второе основание п.2 ст.213.4. ФЗ о банкротстве:

Должник может подать на банкротство самостоятельно при наличии у него признаков неплатежеспособности и/или недостаточности имущества; при этом, общая сумма задолженности может быть любой (как больше чем 500 тысяч рублей, так и меньше)

К неплатежеспособности физического лица относится одно из перечисленных обстоятельств:

  • прекращение расчетов с кредиторами при наступлении сроков их исполнения;
  • стоимость принадлежащего физическому лицу имущества, превышает стоимость суммы задолженности перед кредиторами;
  • наличие исполнительного производства, которое было окончено в связи с невозможностью его исполнения, по причине отсутствия у физического лица имущества для взыскания.

В вышеперечисленных случаях, должник имеет право подать заявление на банкротство самостоятельно.

Подача заявления на банкротство кредитором должника.

Кредитор может подать заявление о признании физического лица банкротом при наличии признаков, установленных в п.2 ст.213.3. ФЗ о банкротстве. Такими признаками является наличие одновременно двух обстоятельств:

1. Сумма задолженности составляет не менее чем 500 000 рублей;
2. Просрочка по погашению задолженности составляет не менее 3 – х месяцев;

При этом, подтверждением имеющегося долга перед Кредитором должно быть вступившее в законную силу судебное решение о взыскании долга с физического лица. Из этого условия есть исключения, по которым судебное решение не обязательно.

Банкротство физических лиц пошаговая инструкция

  ШАГ 1.   Собрать документы для банкротства физического лица.

Когда физическое лицо подает заявления о признании себя банкротом, оно обязано к заявлению приложить следующие документы:

  • Квитанцию об уплате госпошлины;
  • Справки о наличии у физического лица задолженности по всем долгам. Если кредитором является банк, такую справку необходимо получить непосредственно в банке;
  • Договоры, иные документы, которые подтверждают возникновение задолженности. К таким документам относятся – кредитный договор, договор займа, договор оказания услуг, поставки товаров или выполнения работ, соглашение об уплате алиментов;
  • Справка о наличии у физического лица статуса индивидуального предпринимателя. Заказать ее можно через личный кабинет на сайте налоговой. Такую справку необходимо получить в срок, не ранее чем пять рабочих дней до даты подачи заявления физического лица о признании его банкротом;
  • Списки кредиторов и должников физического лица. Форма такого документа утверждена в приложении №1 к приказу Минэкономразвития от 5 августа 2015 г. №530 «Об утверждении форм документов, представляемых гражданином при обращении в суд с заявлением о признании его банкротом;
  • Опись имущества. Эта форма утверждена в приложении №2 к приказу Минэкономразвития от 5 августа 2015 г. №530 «Об утверждении форм документов, представляемых гражданином при обращении в суд с заявлением о признании его банкротом;
  • Копии документов о праве собственности на имущество и результаты интеллектуальной собственности, принадлежащие физлицу;
  • Копии документов о сделках, совершенных физ. лицом за последние три года. К таким сделкам следует отнести: продажу, дарение, сдачу в аренду, наем, залог (в т.ч. ипотеку), сделки с ценными бумагами, долями в компаниях, сделки с транспортными средствами и другие сделки на сумму, превышающую триста тысяч рублей;
  • Выписки об принадлежащих акциях или долях в тех компаниях, в которых банкрот является акционером/участником;
  • Справки об удержанных налогах по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 6-НДФЛ. Справку можно взять на работе или в налоговой инспекции. Такие справки необходимо представлять за трехлетний период;
  • Справки из банков и иных организаций где гражданин хранит свои деньги, также необходимо собрать выписки об осуществлении переводов, в том числе электронных денежных средств по счетам, об остатках денежных средств в том числе электронных и открытых на физическое лицо. Такие справки и выписки можно получить в банках, в которых имеются / имелись открытые расчетные счета. Также такого рода справки можно получать и в электронном виде;
  • СНИЛС;
  • Если у человека нет работы и он состоит на учете в службе занятости – справка о признании его безработным;
  • Если банкрот состоит в браке, также прилагается свидетельство о заключении брака или расторжении брака за три года;
  • Копия брачного договора, соглашения, или судебного акта которые определяют законный порядок раздела общего имущества супругов (за последние три года), где одним из супругов является физическое лицо – банкрот;
  • Если гражданин является родителем или усыновителем, или опекуном к заявлению такой документ также прилагается;
  • Кроме всего вышеперечисленного, также необходимо приложить всю информацию о действующих в отношении заявителя-должника исполнительных производствах.

Если должник хочет провести банкротство физического лица под ключ, для представления его интересов в арбитражном суде и других инстанциях, необходимо оформить на представителя нотариальную доверенностью. Такими представителями чаще всего выступают специализированные компании по банкротству физических лиц, юристы или банкротные адвокаты. Эта же доверенность необходима, чтобы представитель собирал документы за должника.

  ШАГ 2.   Выбор арбитражного управляющего.

Управляющий при банкротстве – финансовый управляющий: как найти и выбрать кандидатуру.

Найти финансового управляющего можно через интернет, через знакомых – тех, кто уже проходил процедуру банкротства, или через юристов / адвокатов, которые специализируются на банкротстве.
На практике, арбитражные управляющие – они же финансовые управляющие (в деле о банкротстве физических лиц) работают совместно с юристами и адвокатами.
К выбору финансового управляющего стоит отнестись очень серьезно, поскольку от его опыта, квалификации и порядочности и будет зависеть исход банкротства.

Итак, как выбрать кандидатуру финансового управляющего самостоятельно:

  • Узнать ФИО нескольких финансовых управляющих;
  • Зайти на сайт https://bankrot.fedresurs.ru;
  • Войти в раздел сайта – реестры и выбрать арбитражные управляющие;
  • Ввести ФИО финансового управляющего и ознакомиться со списками дел, в которых финансовый управляющий был утвержден;
  • Изучить информацию о финансовом управляющем.

Изучив эту информацию, Вам будет известно об опыте, квалификации финансового управляющего. Как правило, финансовый управляющий ведет несколько процедур банкротства, причем не только физических, но и юридических лиц. Также, на сайте можно ознакомиться и с завершенными делами. Из всей информации Вы сможете увидеть количество дел с положительным исходом.

Проведя такой предварительный анализ, можно узнать квалификацию и опыт финансового управляющего приняв для себя решение, можно ли с ним работать.

При оформлении банкротства под ключ, все эти риски принимают на себя юридические компании, сопровождающие банкротства. Обычно, у таких компаний есть несколько кандидатур лояльных финансовых управляющих, компетенции опыт и порядочность которых уже проверена на практике.

  ШАГ 3.   Правильно составляем заявление о банкротстве.

Заявление о самостоятельном банкротстве или же о банкротстве по инициативе кредитора совершенно разные.

В случае, если инициатором банкротства является сам должник, то при обращении в арбитражный суд необходимо указать:

  • Наименование арбитражного суда, в который подается заявление о банкротстве;
  • Сведения о себе – : ФИО, адрес регистрации, номер ИНН и СНИЛС;
  • Сведения о кредиторах: наименование, юридические адрес (для юр. лиц и банков) / место жительства кредитора -физ. лица . Если кредиторов несколько, именоваться можно кредитор 1, кредитор 2, кредитор 3 и т.д;
  • СРО, откуда будет утвержден финансовый управляющий;

СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ НА БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА (WORD)

  ШАГ 4.   Подаем заявление в арбитражный суд.

Что происходит после подачи заявления.

После того как заявление о признании физического лица банкротом будет подано в арбитражный суд, происходит следующее:

А) Судья арбитражного суда не позднее чем 5 дней с момента его подачи выносит определение о принятии заявления о признании ФЛ банкротом, в котором указывается дата и время судебного заседания по рассмотрению заявления. Рассмотрение должно состояться не ранее чем через 15 дней и не позднее чем через 3 месяца, с момента подачи заявления;

ИЛИ

B) Судья может оставить заявление без движения.
Чаще всего это происходит при отсутствии необходимых документов и приложений к заявлению. В таком случае будет вынесено определение об оставлении заявления без движения. Также, будет указан срок, в который выявленные недостатки по сбору документов необходимо будет устранить. Если же недостатки в установленный срок устранены не будут – поданное заявление будет возвращено заявителю.

Итак, заявление может быть признано:

  • обоснованным и введена процедура реструктуризации или реализации имущества гражданина;
  • необоснованным и оставлении без рассмотрения;
  • необоснованным и прекращено производство.

Если все формальные требования при подаче заявления выполнены, все документы собраны правильно, заявление признается обоснованным, происходит следующий шаг – непосредственное введение процедуры.

  ШАГ 5.   Введение процедуры банкротства.

В зависимости от финансового, имущественного положения должника и особенностей дела, арбитражный суд вводит ту или иную процедуру банкротства.

  ШАГ 5.1.   Реструктуризация при банкротстве физического лица

Цель реструктуризации :

Реструктуризация – это рассрочка выплаты своих долгов (до трех лет) без начисления пени и по ставке рефинансирования ЦБ РФ

Банкротная реструктуризация долгов ставит своей целью реабилитацию физического лица перед кредиторами и в рамках утвержденного плана реструктуризации долгов

Эта процедура помогает физическому лицу погасить долги и тем самым восстановить свою платежеспособность.

Для кого подходит реструктуризация.

Процедура реструктуризации долгов подходит для физического лица у которого имеется стабильный доход,  превышающий прожиточный минимум и позволяющий погасить за трехлетний период все долги перед кредиторами.

Необходимые требования для введения реструктуризации.

  • Имеется постоянный источник дохода;
  • Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления по экономическим статьям, а также административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, или за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • В течение пяти лет, физическое лицо не признавалось банкротом;
  • План реструктуризации долгов не утверждался в течение восьми лет.

Как вводится.

Реструктуризация долгов вводится арбитражным судом на этапе рассмотрения обоснованности о признании физического лица банкротом.

О том, какую процедуру необходимо ввести для того или иного банкрота,  арбитражный суд решает исходя из имеющихся у него материалов дела, с учетом мнения физического лица в отношении которого было подавалось заявление.

Сколько длится.

Процедура реструктуризации долгов по Закону о банкротстве не должна превышать трех лет. Это максимальный срок, на который вводится процедура и продлению она не подлежит.

План реструктуризации.

План реструктуризации долгов — это документ, в котором утвержден порядок, размер, срок и иные условия для погашения долгов перед кредиторами должника. Также план реструктуризации долгов можно назвать многосторонним договором между всеми заинтересованными сторонами – прежде всего между должником и его кредиторами.

Закон о банкротстве содержит ряд обязательных положений, которые должны содержаться в плане реструктуризации долгов. Обязательно должны быть отражены:

  • порядок и сроки пропорционального погашения требований кредиторов включая проценты на сумму этих требований всех кредиторов;
  • порядок уведомления кредиторов о существенном изменении имущественного положения физического лица. При этом критерии существенного имущественного положения устанавливается в плане реструктуризации долгов.

В отличие от реструктуризации кредитов, которую предлагают банки, реструктуризация при банкротстве более выгодна должнику. Такая процедура позволяет согласовать условия рассрочки не с одним, а сразу со всеми кредиторами. Процентная ставка при такой процедуре существенно меньше ставки, обозначенной в договоре.

С момента утверждения плана реструктуризации и до окончания процедуры – все штрафные санкции (пени, штрафы) по кредитным договорам, исполнению не подлежат.

Плюсы и минусы реструктуризации.

Основными плюсами в такой процедуре является возможность выплатить долги без начисленных пени и существенно снизить проценты, при этом сохранив имущество. Дополнительным преимуществом является прекращения звонков коллекторов, банков, судебных приставов на протяжении всего банкротства.

Минусами этой процедуры является то, что долги все же придется выплатить, а не списать (как при реализации имущества).

  ШАГ 5.2.   Реализация имущества при банкротстве физических лиц

Реализация имущества — это процедура в которой происходит пропорциональное удовлетворение кредиторов из конкурсной массы, сформированной за счет имущества должника и подлежащей реализации в процедуре банкротства.

Простыми словами реализация имущества означает сбор принадлежащего должнику имущества (включая автомобили, недвижимость, доли в уставных капиталах, паи, акции, денежные средства и другое имущество которое представляет собой ценность), которое в дальнейшем можно будет продать с публичных торгов в установленном законом о банкротстве порядке. Полученные от реализации такого имущества денежные средства и пойдут на погашение долгов должника в соответствии с очередностью.

Какое имущество не продается при банкротстве.

В конкурсную массу включается не все имущество. Часть имущества подлежит исключению и не подлежит продаже К такому имуществу относится единственное пригодное для проживания жилье, предметы домашней обстановки, специальные средства, предназначенные для лечения, в некоторых случая также исключению подлежит транспортное средство должника если оно является основным источником доходов должника.

Кроме этого подлежит исключению минимально установленный прожиточный минимум. Он рассчитывается не только в отношении самого должника, но и членов его семьи. При определенных обстоятельствах, (например, если требуется длительное дорогостоящее лечение) из конкурсной массы могут быть исключены денежные средства в большем размере нежели полагающаяся по закону должнику минимально установленный прожиточный минимум. Также по заявлению должника, арбитражный суд может исключить и другое имущество не превышающее 10 000 рублей.

По общему правилу непогашенная часть долгов будет списана и должник будет освобожден от дальнейших выплат. Однако, и здесь есть ряд обязательств, которые не будут списаны даже по окончании процедуры.

Сроки реализации имущества.

Реализация имущества вводится на сроком на полгода (6 месяцев), но эта процедура может неоднократно продлеваться.

Очереди кредиторов

Удовлетворение требований кредиторов, в соответствии с законом о банкротстве, производится в соответствии с определенной очередностью
Кредиторы делятся на 2 типа:

1. Кредиторы по текущим платежам;
2. Реестровые кредиторы.

Текущие платежи – это платежи, возникшие уже после подачи заявления о банкротстве.

При реализации имущества должника, сначала подлежат удовлетворению требования текущих кредиторов, и только после них, удовлетворяются требования реестровых кредиторов.
Внутри каждого вида кредиторов также имеется своя очередность удовлетворения требований.

Очередность удовлетворения требований текущих кредиторов.

Кредиторы по текущим платежам состоят из четырех очередей из них:

  • первая очередь: выплата алиментов, судебные расходы по делу о банкротстве, вознаграждение финансовому управляющему и лицам, привлеченным финансовым управляющим с целью реализации своих обязанностей, предусмотренных Законом о банкротстве;
  • вторая очередь: выплата по выходным пособиям и оплата труда лицам, с которыми у должника имеются трудовые отношения – выплата задолженности по трудовым договорам;
  • третья очередь:  плата за услуги ЖКХ и капитальный ремонт;
  • четвертая очередь:  все иные кредиторы должника.

Очередность удовлетворения требований реестровых кредиторов.

Требования реестровых кредиторов удовлетворяются в следующей очередности :

  • первая очередь реестра: граждане, которым должник причинил вред их жизни здоровью, требования по алиментам;
  • вторая очередь реестра: выплата по выходным пособиям и оплата труда лицам, с которыми у должника имеются трудовые отношения – выплата задолженности по трудовым договорам;
  • третья очередь реестра: все иные кредиторы (К ним относятся как раз банки, займодавцы – юридические и физические лица) и все остальные кредиторы, перед которыми у должника имеется задолженность)

Таким образом, в соответствии с Законом о банкротстве, требования по кредитам банков и иных кредиторов, подлежат удовлетворению в последнюю очередь.

  ШАГ 5.2.1.   Оценка имущества, конкурсная масса

Все, что попало в конкурсную массу, подлежит оценке. Оценка конкурсной массы проводится финансовым управляющим самостоятельно, о чем составляется решение в письменной форме.
При несогласии с проведенной финансовым управляющим оценкой, должник или кредиторы могут ее оспорить. При этом они вправе на собрании кредиторов принять решение провести независимую оценку – нанять независимого оценщика как в отношении всей конкурсной массы, так и ее части. Расходы на независимую оценку несут те лица (кредиторы и должник) которые голосовали за проведение независимой оценки.

  ШАГ 5.2.2.   Торги по банкротству

Когда финансовым управляющим была проведена опись и оценка конкурсной массы, в течение одного месяца он обязан представить в арбитражный суд порядок проведения торгов. После того как арбитражный суд утвердит порядок проведения торгов по реализации конкурсной массы, финансовый управляющий приступает к торгам.

  ШАГ 5.2.3.   Порядок продажи имущества должника

Реализация конкурсной массы осуществляется в виде двух аукционов (аукцион 1, 2) и в виде публичного предложения.

Аукцион 1:

Это цена на повышение. В процессе первого аукциона устанавливается определенная начальная цена и участники торгов поднимают цену выше первоначальной. Победителем признается тот участник, который предложит наиболее высокую цену.

Аукцион 2:

Проводится в том случае, если в аукционе 1 не было подано ни одной заявки или в единственным участником торги по каким-либо причинам не был заключен договор.
Отличие аукциона 1 от аукциона 2 лишь в том, что в аукционе 2 первоначальная цена устанавливается ниже чем была в аукционе 1. А в остальном проведение аукционов является идентичными по отношению к друг другу.

Публичное предложение

Торги в виде проведения публичных торгов проводится в том случае, если торги по имуществу на аукционах 1 и 2 не состоялись то есть не было желающих приобрести имущество, или не были заключены договоры с победителем торгов.
В публичном предложении цена идет на понижение. Первоначальная цена устанавливается по рынку и в течение определенного периода, идет на понижение. Например, на 01.09.2019 установлена стоимость 10 000 000 рублей. Далее установлен график снижения цены лота – например по состоянию на 05.09.2019 цена лота составляет 9 700 000 рублей. Цена лота будет падать до тех пор, пока не будет победителя торгов.

  ШАГ 5.3.   Банкротство, если нет имущества

Отсутствие имущества не является основанием для отказа в признании должника банкротом и списании его долгов. Такой вывод прямо содержится в определении судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 23 января 2017 г. №304-ЭС16-14541.

  ШАГ 6.   Завершение банкротства: какие долги не списываются.

При завершении банкротства есть долги, которые не подлежат списанию и после завершения процедуры реализации имущества должник их обязан исполнять и далее.
К таким долгам относятся требования текущих кредиторов по текущим платежам к ним относятся: причинение должником вреда жизни или здоровью, заработная плата и выходные пособия, моральный вред, долги по алиментам.

Также несписанию подлежат следующие требования реестровых кредиторов. К ним относятся:
Привлечение должника к субсидиарной ответственности или взыскании с него убытков по долгам юридического лица, где должник являлся контролирующим лицом, вред, причиненный имуществу, если в банкротстве должника имеются сделки, признанные недействительными по Закону о банкротстве.

  ШАГ 6.1.   Последствия для должника.

После проведения банкротства физического лица наступают некоторые последствия и ограничения. К ним относятся:

  • При получении кредита или займа, должник в течение пяти лет обязан указывать информацию о том, что он был признан банкротом;
  • Пять лет должник не может обратиться в арбитражный суд с заявлением о повторном банкротстве;
  • На протяжении трех лет банкрот не сможет занимать должности директора, управляющего или другие руководящие должности либо каким-то образом управлять юридическим лицом;
  • В течение 10 лет после окончания банкротства, должник не может занимать руководящие должности и управлять кредитной, страховой управляющей компаний, негосударственным пенсионным фондом, инвестиционным фондом или МФО.

  ШАГ 6.2.   Последствия банкротства для родственников должника

Если у должника, признанного банкротом не имеются общих долгов со своими родственниками (если родственник не является созаемщиком, сопоручителем, созалогодателем), то для них никаких последствий не возникает.

По-другому обстоят дела, когда после возбуждения дела о банкротстве, должник умер или когда должник уже умер и кредитор после его смерти обратился в арбитражный суд с требованием о признании его банкротом. Закон о банкротстве дает право банкротить умершего должника.

Поэтому, когда родственники принимают наследство умершего должника, к ним переходит не только имущество, но и некоторые обязательства, например, по кредитам, займам, и другие имущественные права, по-этому родственники – как наследники буду отвечать по долгам умершего должника лишь в том случае, если примут наследство.  Надо сказать, что не все долги передаются по наследству. Долги, которые неразрывно связаны с личностью должника, прекращаются с его смертью.

В основном же, последствий для родственников банкрота не возникает.